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　　央视《今日说法》主持人李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了317元利息。了解后才知道，银行采取的是全额计息的方式。目前，李晓东将建设银行告上法庭，质疑其采取的全额计息方式显失公平。

　　全额计息，也被很多消费者称为“全额罚息”，是对逾期未全额还款的持卡人按照总消费金额计算利息。银行为何要采取“全额罚息”？这种做法是否合理合法？昨日，华商报记者采访了多位学者和律师。

　　案例

　　消费1.8万余元少还69元

　　10天后冒出317元利息

　　据《法治周末》报道，2012年11月，央视《今日说法》主持人李晓东在建设银行支行办理了建行龙卡信用卡，激活后一直正常使用。该信用卡账单日为次月7日，到期还款日为次月27日。

　　2016年3月，李晓东在银行规定的当月记账周期内刷卡消费了18869.36元。至同年4月27日到期还款日，银行自动从其约定的还款账户里扣款18800元。因约定还款账户中的余额不足，因此欠款69.36元未还。

　　李晓东称，他并不知道钱没有还清。直至新的账单日5月7日，他在查对账单时才发现，短短10天之内，欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。

　　李晓东认为，建行这样的信用卡计息方式明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款，且建行应返还向其收取的300余元利息。该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。

　　正方

　　既然已设免息期

　　全额罚息就有合理性

　　昨日，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇接受华商报记者采访时表示，全额计息的方式在中国现今环境下有其合理性。国外一些银行信用卡不设免息期，在刷卡消费第二天就开始计算利息，而中国信用卡有免息期，只要在免息期内还清欠款，就1分钱利息都不用掏。正因如此，银行在做信用卡业务时，其获得利息收入相对较难，因此银行通过采取全额计息方式，来对这一部分进行补偿。

　　郭田勇说，从法理上讲，“全额罚息”也不能说没有道理，因为根据信用卡用户和银行签订的协议，用户未能还清欠款可被视为违约，银行向其收取借款的利息也可以说的过去。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。

　　此外，郭田勇指出，并非所有的银行都是采用全额计息的方式，比如工商银行就采取差额计息方式，银行方面并没有强迫用户必须选择其提供的服务，用户大可以自由选择，既然与银行签订合同，就意味认可相应条款。

　　中国法学会银行法研究会秘书长潘修平认为，目前信用卡违约现象严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在制定信用卡条款时尽量保护自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中。

编辑：王彬